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Qu’est ce qu’un crédit à la consommation ?
Est-il obligatoire d’assurer un prêt à la consommation ?
Pourquoi assurer un prêt à la consommation ?
Peut-on changer l’assurance d’un prêt à la consommation ?
Est-ce possible de résilier l’assurance à tout moment ?
Quels risques sont couverts par l’assurance de votre crédit à la consommation ?
Combien coûte l'assurance d’un crédit à la consommation ?
Qu’est ce qu’un crédit à la consommation ?
Un crédit à la consommation est défini comme un contrat par lequel un prêteur, souvent un établissement financier, met à disposition d’un emprunteur une somme d’argent qui devra être remboursée de façon échelonnée dans le temps. Il est important de noter que ce type de crédit concerne les prêts jusqu’à 75 000 € et n’est pas destiné à l’achat ou à la construction d’un bien immobilier.
Types de crédits à la consommation
Il existe deux principaux types de crédits à la consommation qui sont le crédit affecté et le crédit non affecté. Le crédit affecté finance un bien défini comme une voiture, un cadeau ou un voyage. A contrario, le montant d’un crédit non affecté est à la libre utilisation de l’emprunteur. C’est le cas pour les « prêts personnels » et les « crédits renouvelables », jadis appelés « crédits revolving ».
Où souscrire un crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation est distribué par les banques et la plupart des établissements dits spécialisés qui sont régulés et contrôlés par les autorités bancaires. Ces établissements sont souvent regroupés dans des associations professionnelles. Bien souvent, les crédits affectés et la plupart des crédits renouvelables sont souscrits ailleurs que dans des agences bancaires, principalement dans des entreprises du commerce et de la distribution.
Choix de l’assurance du prêt à la consommation
L’assurance de prêt est généralement proposée par la banque lors de la souscription du prêt. Toutefois, l’emprunteur n’est en aucune manière obligé d’accepter cette offre et a la liberté de choisir une assurance externe. Ce choix peut être guidé par divers critères dont le coût de l’assurance, les garanties offertes et l’adaptation du contrat à sa situation personnelle et aux exigences du contrat de prêt. Il est fortement recommandé de comparer plusieurs offres avant de choisir votre assurance crédit consommation. Pour faciliter cette démarche, n’hésitez pas à faire appel à Wily qui vous proposera une offre adaptée à votre profil et à vos besoins
Est-il obligatoire d’assurer un prêt à la consommation ?
La première question que se posent de nombreux emprunteurs est de savoir si l’assurance d’un crédit à la consommation est obligatoire. La réponse est non, cette assurance n’est pas obligatoire. Cependant, certains organismes prêteurs l’imposent pour vous octroyer le prêt, elle est donc fortement conseillée, surtout pour un prêt d’un montant important.
Pourquoi assurer un prêt à la consommation ?
Assurer un prêt à la consommation peut en effet s’avérer être une sage décision pour nombre d’emprunteurs. Et l’un des principaux avantages à cela réside dans la tranquillité d’esprit gagnée. En effet, en cas d’incapacité temporaire ou permanente de remboursement due à une situation inattendue, l’emprunteur n’a pas à se soucier du remboursement de son prêt, car c’est l’assurance qui intervient pour rembourser à sa place.
De plus, l’assurance de prêt offre une protection financière non seulement à l’emprunteur, mais aussi à son co-emprunteur ou ses proches, et évite ainsi de mettre en danger les finances personnelles ou familiales en cas d’incidents.
Peut-on changer l’assurance d’un prêt à la consommation ?
Il serait incorrect de dire qu’un changement d’assurance de prêt à la consommation est systématiquement possible. D’ailleurs, de nombreuses sources en ligne sont erronées à ce sujet. En effet, la loi Hamon et l’amendement Bourquin ne s’appliquent pas aux crédits conso. En réalité, cela dépend en grande partie des conditions stipulées dans le contrat initial signé avec votre organisme prêteur. En effet, certains prêteurs peuvent exiger la souscription d’une assurance avant d’octroyer le crédit, tandis que d’autres peuvent la recommander sans l’imposer.
Généralement nous retrouvons ces 2 types de cas :
- Si l’assurance a été souscrite facultativement sans avoir été imposée par le prêteur, le changement de cette dernière est tout à fait possible. Cependant, il convient de suivre certains processus précis pour ce faire, incluant l’envoi d’une demande de résiliation à votre assureur au moins deux mois avant la date d’échéance du contrat.
- En revanche, si l’assurance emprunteur a été une condition stricte d’octroi du crédit, le changement peut se révéler plus délicat. Il est cependant possible dans la mesure où l’organisme prêteur donne son accord.
Si vous avez la possibilité de changer l’assurance de votre crédit à la consommation, un des avantages réside dans la possibilité de choisir les risques à couvrir selon votre profil et votre situation. Certains risques comme l’assurance décès, incapacité, invalidité, ou encore l’assurance perte d’emploi peuvent être inclus ou non, en fonction de vos besoins spécifiques.
À noter que certaines conditions spéciales s’appliquent pour les personnes présentant des « risques aggravés » de santé. Ces dernières peuvent bénéficier de la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) pour certains prêts à la conso (les prêts affectés qui ont un motif précis). La convention AERAS permet de bénéficier d’une étude approfondie si besoin et de la notion de droit à l’oubli.
Est-ce possible de résilier l’assurance à tout moment ?
Résiliation annuelle de l’assurance de prêt à la consommation
Si votre assurance n’est pas une condition obligatoire d’octroi du crédit, dans la plupart des cas, vous pouvez résilier votre contrat d’assurance à chaque échéance annuelle. En effet, l’assureur a l’obligation de vous envoyer chaque année un avis d’information qui précise la date d’échéance du contrat et la date limite à laquelle vous pouvez envoyer une demande de résiliation. Cette démarche vous offre l’opportunité de rechercher d’autres assurances qui pourraient vous offrir de meilleures garanties ou de meilleures conditions de tarification.
Modalités de résiliation de l’assurance de prêt à la consommation
La demande de résiliation de votre contrat d’assurance doit être effectuée par écrit, au moins deux mois avant la date d’échéance. Si vous n’avez pas reçu d’avis d’information de la part de votre assureur, vous pouvez demander la résiliation du contrat à tout moment après l’échéance, sans pénalités. Faites attention, toutefois, à bien suivre les procédures de résiliation stipulées dans votre contrat. Cela peut comprendre de faire la demande en ligne, en personne au siège social de l’assureur, ou même par lettre recommandée.
Si votre assurance est obligatoire…
Admettons que l’assurance emprunteur ait été une condition sine qua non pour l’obtention de votre crédit. Dans ce cas-là, si aucune condition de sortie n’est stipulée dans votre contrat, vous ne pouvez pas la résilier… à moins que l’organisme prêteur ne donne son accord. C’est alors le moment de négocier avec votre banque, ou de rechercher d’autres assurances pour comparer les offres disponibles sur le marché.
Quels risques sont couverts par l’assurance de votre crédit à la consommation ?
Couverture des risques de décès et d’invalidité
Quel que soit le type de prêt, il est standard pour l’assurance de prêt de couvrir les risques de décès. En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance rembourse intégralement le montant restant du crédit à la consommation en fonction de la quotité à assurer . De plus, la garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) permet la prise en charge du remboursement de la quotité assurée des échéances du prêt.
A noter : dans le contrat proposé par Wily, en cas de maladie ou d’accident entraînant une IPT, nous prenons en charge le remboursement du prêt (dans la limite de la quotité à assurer), ce qui peut permettre, par exemple, à l’assuré d’acheter un nouveau bien plus adapté à sa nouvelle situation.
Garantie en cas d’incapacité de travail
L’assurance de crédit à la consommation couvre aussi généralement l’incapacité temporaire de travail (ITT). En cas d’arrêt de travail suite à un accident ou une maladie, l’assurance peut intervenir pour rembourser les échéances durant la durée de l’arrêt.
Protection en cas de perte d’emploi
Une garantie optionnelle Perte d’emploi peut être intégrée à l’assurance de prêt à la consommation. En cas de licenciement, l’assurance de prêt rembourse alors une partie ou la totalité des mensualités de remboursement durant une certaine période.
En 2024, les taux d’assurance pour les prêts à la consommation peuvent varier en fonction des différents risques couverts mais aussi en fonction de l’organisme prêteur. Il est donc essentiel de bien se renseigner avant de s’engager et de veiller à avoir une couverture adaptée à sa situation.
Combien coûte l'assurance d’un crédit à la consommation ?
En 2024, les taux d’assurance pour les prêts à la consommation varient généralement entre 0,26% et 0,50% pour des profils standards. Les emprunteurs plus jeunes, les non-fumeurs et ceux avec une bonne santé peuvent bénéficier de taux inférieurs, tandis que les emprunteurs âgés, les fumeurs, et ceux avec des antécédents médicaux peuvent se voir proposer des taux plus élevés.
Par exemple, pour un prêt de 15 000 euros à 5,50% sur 60 mois (5 ans), le coût de l’assurance avec Wily* pour un emprunteur de 30 ans serait de 1,20 euros par mois. Sur la durée totale du prêt, cela représente un coût d’assurance de 72,08 euros.
*Il est crucial de noter que ces taux sont seulement des moyennes générales, et que les taux d’assurance réels pour les prêts à la consommation peuvent varier en fonction d’un certain nombre de facteurs. Pour des informations précises et à jour, il est recommandé d’effectuer votre simulation gratuite et de prendre rendez-vous avec un conseiller Wily.
FAQ de l'assurance pour crédit à la consommation
Qu'est-ce qu'une assurance de prêt conso et quels types de prêts couvre-t-elle ?
L’assurance de prêt conso est une couverture financière qui protège l’emprunteur en cas d’incapacité à rembourser son crédit à la consommation en raison d’événements imprévus comme le décès ou l’invalidité. Bien que non obligatoire, elle est souvent demandée par les prêteurs. Elle couvre différents types de prêts à la consommation, tels que les crédits auto, les prêts personnels, les crédits renouvelables et les prêts pour travaux.
Comment souscrire à une assurance crédit à la consommation ?
- Choix et comparaison des offres d’assurance : Comparez les différentes offres disponibles pour trouver celle qui offre la meilleure couverture. L’assurance n’est pas obligatoire, mais elle peut être fortement recommandée par le prêteur.
- Informations incluses dans la proposition d’assurance : Assurez-vous que la proposition d’assurance détaille clairement les garanties, les conditions pour les déclencher, les exclusions et le montant de la cotisation mensuelle.
- Signature de la proposition d’assurance : Le contrat d’assurance est formalisé par la signature de la proposition d’assurance. Le premier paiement de la cotisation doit être effectué lors de la signature de l’offre préalable de crédit.
- Choix des risques à assurer et évaluation des risques : Choisissez les risques à couvrir parmi ceux proposés par l’assureur. Un questionnaire médical peut être requis pour évaluer les risques de santé.
Quelles sont les garanties incluses dans une assurance de prêt à la consommation ?
- L’assurance de prêt à la consommation inclut plusieurs garanties essentielles :
- Décès : En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance rembourse le montant restant du crédit selon la quotité assurée.
- Invalidité Permanente Totale (IPT) : En cas d’invalidité permanente et totale due à une maladie ou un accident, l’assurance prend en charge le remboursement des échéances du prêt dans la limite de la quotité assurée.
- Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Si l’emprunteur est en arrêt de travail temporaire suite à un accident ou une maladie, l’assurance couvre les mensualités pendant la durée de l’arrêt.
- Perte d’emploi (optionnelle) : En cas de licenciement, l’assurance rembourse une partie ou la totalité des mensualités de remboursement pendant une période définie.
Ces garanties permettent de protéger l’emprunteur en cas d’événements imprévus, assurant ainsi une certaine stabilité financière.
