En 2024, peut-on vraiment enfin emprunter sans CDI ? Cette question est légitime car la réponse évolue régulièrement, en fonction des contextes économiques et politiques, mais également au gré du marché immobilier.

Il y a quelques années, emprunter sans le saint graal pouvait révéler un parcours du combattant à mener, voire une quête impossible. La plupart des banques étaient frileuses à l’idée d’octroyer un crédit immobilier à un actif qui ne disposait pas d’une sécurité d’emploi considérée comme “stable”.

Fort heureusement, les tendances évoluent et des solutions apparaissent pour favoriser l'accès au crédit. Si vous êtes en CDD (contrat à durée déterminée), freelance, saisonnier, auto-entrepreneur, intermittent du spectacle ou encore en contrat intérimaire, et que vous souhaitez souscrire un prêt immobilier : continuez votre lecture !

Nous sommes certain que vous vous posez de nombreuses questions…

En 2024, est-ce que le simple fait de ne pas être en contrat à durée indéterminée représente un frein à l’emprunt ? Sans CDI, peut-on tout de même souscrire un crédit immobilier ? Comment se donner toutes les chances de décrocher un prêt pour acquérir le bien de ses rêves ?

Découvrez ci-dessous les réponses à vos principales interrogations.

Difficultés d'accès au crédit : que disent les chiffres ?

L’IFOP (l’Institut Français d’Opinion Publique) a mené une étude pour comprendre le marché du crédit immobilier et les difficultés liées à l’accès au crédit et à l’achat immobilier. Plus de mille personnes en contrat CDI ont été interrogées, et pour équilibrer, mille actifs hors CDI ont également été sollicités.

Découvrons ensemble les points marquants de cette étude.

Les actifs en CDI sont plus nombreux à être propriétaires

Hé oui, sans grande surprise, les chiffres de cette étude montrent qu’on compte davantage de propriétaires parmi les actifs en CDI que pour les actifs hors CDI. En effet, 60 % des salariés en CDI sont propriétaires tandis que 45 % des actifs hors CDI le sont.

À ce jour, il existe donc bel et bien un écart entre les actifs en CDI, et ceux qui ne le sont pas. Les deux parties ne sont pas confrontées aux mêmes difficultés concernant l'accès au crédit. Toutefois, il est nécessaire de nuancer ces résultats car la moyenne d’âge des personnes en CDD ou en intérim est plus basse que pour les personnes en CDI.

Et si on essayait d’équilibrer ces chiffres pour permettre au plus grand nombre d’accéder au crédit immobilier plus facilement, et donc à l’acquisition d’une résidence ?

Les actifs qui ne sont pas en CDI s’autocensurent

L’étude menée par l’IFOP révèle que la majeure partie des actifs hors CDI ont conscience qu’il peut être difficile voire impossible pour eux de contracter un prêt immobilier, alors ils se résignent et n’osent même pas formuler une demande auprès d’un organisme bancaire.

Si l’on s’intéresse aux chiffres, on constate que seulement 42 % des actifs qui ne sont pas en CDI ont déjà sollicité une demande de crédit immobilier, tandis que plus de 60 % des répondants en CDI ont sauté le pas.

Le souhait d’accéder à la propriété est pourtant bien présente au sein des ces deux parties ! 70 % des actifs hors CDI et 78 % des salariés en CDI déclarent souhaiter être propriétaire. Ce n’est donc pas l’envie qui semble faire défaut.

Les actifs en CDI reçoivent moins de refus de crédit immobilier

Il faut avouer que les actifs en CDI essuient moins de refus que les actifs qui ne le sont pas. L’étude indique que 36 % des demandes de crédit des actifs hors CDI sont refusées, tandis que seulement 25 % des demandes des salariés en CDI le sont.

Il y a donc 11 % de chance de plus de recevoir un refus si l’on ne détient pas un CDI, tout en sachant que plus de la moitié des ces personnes ne formulent même pas de demande de crédit, par peur que celle-ci leur soit refusée.

Ces chiffres prouvent que les organismes bancaires ont encore des efforts à faire pour réduire cet écart. Dernièrement, certaines banques semblent vouloir prendre le taureau par les cornes et proposer une solution d’emprunt plus ouverte et adaptée aux profils hors CDI.

Voyons ensemble les actions à mettre en œuvre pour vous donner toutes les chances de décrocher un crédit immobilier sans CDI.

Dans quelles conditions peut-on acheter sans CDI ?

Comme vous l’aurez certainement compris, le fait de ne pas disposer d’un contrat en CDI peut être un frein à l’emprunt. Mais cela ne veut pas dire que tout est perdu ! Les banques font de plus en plus d’efforts pour relancer la production de crédits et permettre aux divers profils d’emprunter. Ils y sont bien obligés, il y a de plus en plus de personnes entrepreneur, intermittent du spectacle, en CDD, en contrat saisonnier ou intérimaire.

1. Mettre en avant son apport personnel

Disposer d’un apport personnel est l’un des meilleurs moyens de rassurer votre organisme prêteur. Un apport de 10 % à 20 % de la valeur totale du bien est généralement recommandé. Pour bien faire, celui-ci devra, à minima, couvrir les frais de notaire.

Plus l'apport est important, plus la banque prendra votre dossier au sérieux, car cela réduit le montant du prêt et le risque associé. Cet apport peut également être rassurant pour les banques car cela induit l’idée que vous êtes en capacité d’épargner, et donc, d’investir.

2. Choisir une banque qui favorise l'accès au crédit aux actifs hors CDI

Les conditions d’acceptation peuvent varier d’une banque à l’autre. Certaines banques ont des politiques plus souples pour les emprunteurs sans CDI, il est donc important de comparer les offres et de faire jouer la concurrence.

Ces derniers temps, quelques banques proposent de nouvelles offres destinées aux actifs qui ne sont pas en CDI. Effectuez le tour des banques pour découvrir lesquelles sont susceptibles de pouvoir vous accompagner sur ce projet, ou sollicitez un courtier en crédit pour qu’il puisse vous représenter auprès des établissements de crédits et donc, effectuer des simulations à votre place. Ainsi, vous vous épargnez tout le travail de recherche si vous n’avez pas le temps ou l’énergie nécessaire.

Le saviez-vous ? Les offres ouvertes aux actifs hors CDI permettent parfois la modification de vos mensualités de remboursement en fonction de vos revenus. Ainsi, vous bénéficiez de davantage de souplesse si vous rencontrez une difficulté quelconque.

3. Démontrer la bonne santé de son entreprise

Cette recommandation s’adresse principalement aux entrepreneurs ainsi qu’aux professions libérales. Pour convaincre votre banque de vous octroyer un prêt immobilier, il est nécessaire de présenter un bilan comptable rassurant qui indique que votre entreprise est en bonne santé.

De plus, vous pouvez même faire part des perspectives de développement de votre entreprise à votre conseiller bancaire.

4. Disposer de revenus réguliers

Ce point est déterminant pour les banques. Même si vous changez de métier ou de structures régulièrement, le tout est d’insister sur la régularité de vos revenus. Si vous enchaînez les contrats et les prestations, c’est un peu comme si vous étiez en CDI !

Si vous en avez la possibilité, n’hésitez pas à inclure des attestations de vos clients réguliers ou des contrats longs qui garantissent un certain niveau de revenus à venir.

5. Présenter une bonne gestion de vos comptes

En plus des relevés de comptes bancaires, les banques peuvent être sensibles à la façon dont vous gérez votre budget. Si vous êtes capable de montrer que vous gérez vos finances de manière rigoureuse et que vous épargnez régulièrement, cela peut jouer en votre faveur.

N’oubliez pas que le fait de disposer de comptes bancaires sains, sans incident de paiement depuis environ deux ans est une condition sine qua none à l’obtention d’un crédit immobilier.

Aussi, les banques demandent aux candidats à l'emprunt de ne présenter aucun découvert dans les trois derniers mois. Alors, on ouvre grand les yeux pour éviter de se faire surprendre par une dépense imprévue et on tient un budget mensuel, à minima.

6. Limiter les crédits à la consommation

Avant de déposer une demande de crédit, assurez-vous de réduire vos dettes autant que possible et de montrer des comptes bancaires sains. Un historique sans incidents de paiement est un gage de confiance pour les banques. Si vous disposez d’ores et déjà de crédits à la consommation, nous vous conseillons de les rembourser avant de solliciter un prêt auprès de votre banque.

Plus vous accumulez les emprunts, et moins la banque sera encline à vous octroyer cet argent.

Voici toutes les informations à connaître au sujet de l’obtention d’un prêt immobilier lorsqu’on n’est pas engagé dans un contrat à durée indéterminée. Nous vous souhaitons de tout cœur de parvenir à décrocher le crédit immobilier qui vous permettra d’accéder à la propriété, si tel est votre souhait. Et n’oubliez pas, pour votre assurance emprunteur, nous sommes là ! :)

Wily est synonyme d’économies, sans même toucher à votre niveau de garantie. Alors contactez-nous.