Vous êtes tenté de souscrire votre assurance de prêt en délégation, mais ne savez pas trop comment vous y prendre. Vous avez peur de vous tromper et de sélectionner une assurance emprunteur qui ne vous convient pas tout à fait. Vos inquiétudes sont légitimes. Pour vous guider dans votre recherche d’assurance de prêt, nous vous avons rédigé cet article. Promis, il est certifié 100 % 0 jargon assurantiel 😆. Ici, on vous explique en toute simplicité la marche à suivre pour identifier l’assurance de prêt externe adaptée à vos besoins. Délégation d’assurance, comment bien la choisir ? On vous expose 6 informations que vous devez savoir pour dégoter l’assurance de prêt en délégation qui colle parfaitement à votre profil. 

1. Souscrire à une assurance de prêt n’est pas un simple acte administratif : c’est votre armure de protection face aux aléas de la vie

En tout premier lieu, pour bien choisir son assurance de prêt, encore faut-il avoir conscience de son importance. Parce que l’assurance emprunteur c’est quoi, en fait ?

👉 Il s’agit du contrat d’assurance que l’on souscrit lorsque l’on contracte un emprunt bancaire, quel qu’il soit : prêt à la consommation, crédit immobilier, prêt travaux, prêt professionnel, prêt étudiant ou encore un regroupement de crédits. Il comporte des garanties prêtes à entrer en action si les risques qu’elles couvrent survenaient. 

Ces risques dont il est question ce sont : 

• le décès ;  
• l’invalidité ; 
• l’incapacité temporaire et totale de travail ; 
• la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ; 
• la perte d’emploi. 

Au-delà du drame que représente la réalisation de ces événements, ces aléas engendrent un bouleversement financier. Voilà l’objectif déterminant de l’assurance emprunteur : payer à votre place les échéances du prêt, envers lequel vous vous êtes engagé, que vous n’êtes plus en mesure d’honorer. 

On est donc bien d’accord, souscrire une assurance de prêt n’est en rien une simple formalité administrative ? 😉

2. Délégation d’assurance : listez vos données personnelles, professionnels et familiales pour cibler vos besoins en matière de couverture d’assurance de prêt

Choisir la bonne assurance emprunteur nécessite de cerner quel profil d’assuré l’on est ! Pour y parvenir, c’est très simple, checkez les indicateurs suivants : 

• votre âge : sans surprise, vous pensez bien que le tarif n’est pas le même pour une homme de 20 ans, qu’un jeune retraité 😉
• vos antécédents médicaux : avez-vous été gravement malade, avez-vous vaincu la maladie il y peu de temps, suivez-vous des traitements spécifiques… 
• votre situation professionnelle : salarié, indépendant, intérimaire ou chef d’entreprise, les besoins de protection sont totalement différents. 
• votre métier : travaillez-vous dans le tertiaire ? à l’usine ? êtes-vous laveur de vitres de gratte-ciel ? Vous comprenez, le risque n’est pas le même. Les garanties seront nécessairement différentes. 
• Êtes-vous fumeur et/ou plutôt adepte des sports à sensation ? 

Vous voyez, en passant au crible l’ensemble de ces critères personnels, professionnels et familiaux, vous connaîtrez mieux vos besoins et, par conséquent, les garanties dont vous avez absolument besoin.

3. Prendre des décisions éclairées nécessite de maîtriser le sujet : focus sur les principes fondamentaux de l’assurance de prêt 

Le domaine assurantiel, et tout particulièrement celui de l’assurance de prêt, est incontestablement technique. Certains termes peuvent sembler un tantinet barbares. Pourtant, il en va vraiment de votre intérêt de prendre le temps d’effectuer quelques recherches pour parvenir à les appréhender correctement. De cette façon, vous maîtriserez les subtilités de l’assurance emprunteur en faveur du développement de votre esprit critique et de prises de décisions éclairées. 

Voici les notions phares inhérentes à l’assurance de prêt à connaître : 

• L’équivalence des garanties : c’est une disposition légale applicable dans le cadre d’une délégation d’assurance de prêt immobilier, c’est-à-dire, lorsque vous décidez de souscrire votre assurance de prêt auprès d’un organisme autre que celui de la banque. C’est OK, vous êtes tout à fait en droit de décliner l’assurance de l’établissement bancaire mais à une condition : ledit contrat d’assurance d’assurance de prêt immobilier externe doit présenter, au minimum, un même niveau de garantie. 
• La quotité assurée : vous co-empruntez une somme d’argent ? Alors vous devrez déterminer de quelle façon le capital emprunté est couvert entre chaque co-emprunteur. Cette étude est menée au cas par cas, selon la situation financière et familiale de chaque co-emprunteur (répartition 50/50 ? 70/30 ? ou 100/100 ? etc.) 
• Le délai de carence et le délai de franchise : il est important de comprendre la nuance. Le délai de carence et le délai de franchise font référence à une période d’attente durant laquelle les garanties ne seront pas mobilisées, mais à des moments différents. Le délai de carence s’applique à la signature du contrat, alors que le délai de franchise est rattaché au sinistre garanti. 
• Les exclusions : vous savez les petites lignes, qu’il est vivement conseillé de lire 🙄. Il s’agit des cas, situations ou circonstances qui, s’ils sont à l’origine du sinistre, bloqueront la mise en jeu des garanties. 
• Les différentes garanties : la plus connue est bien entendu la garantie décès, mais l’assurance emprunteur en propose bien d’autres - garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT), garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP), garantie Invalidité Permanente Totale (IPT), garantie Invalidité Professionnelle (IP), garantie perte d’emploi… 

👀 À lire pour aller plus loin sur ces thématiques 👇 : 

Assurance de prêt : tout savoir sur les critères d’équivalences CCSF

Assurance de prêt et Quotité à assurer

Risques et événements couverts par l’assurance de prêt 

4. Tous les suivis et accompagnements clients ne se valent pas : vérifiez que celui mené par l’assureur ou le courtier répond à vos attentes

Tout d’abord, déterminez si les valeurs et l’importance que le professionnel de l’assurance accorde à la relation qu’il entretient avec ses clients vous conviennent. Cet aspect est hyper important. 

S’il vous importe peu de discuter de vive voix et physiquement avec votre conseiller ou que votre agenda est incompatible avec les horaires des agences, rien ne s’opposera au fait de solliciter un intermédiaire d’assurance en ligne. En revanche, si vous avez à cœur de rencontrer votre assureur ou votre courtier et que cela vous rassure, il sera préférable de consulter des professionnels de l’assurance qui possèdent une agence. 

Et, si vous êtes plutôt de la team « je veux la proximité et la disponibilité », il existe bien un super courtier en assurance de prêt… Wily Assurances 🎉. Avec nous, pas de compromis. On vous assure tous les avantages du Web et d’une expérience client en face à face sans les inconvénients ! 

Enfin, prêtez une attention particulière à la qualité du conseil et aux explications fournies : sont-elles claires ? Le professionnel se montre-t-il pédagogue et patient ? Comment sont instruits les sinistres ? Ces éléments sont fondamentaux et méritent d’être analysés avant de vous engager. N’hésitez pas à aller consulter les avis clients. Ils sont souvent révélateurs de l’engagement de l’assureur ou du courtier envers ses clients. 

👀 Wily Assurances, le spécialiste de l’assurance emprunteur Lillois, et de l’expérience client ?

5. Comparer le coût de différentes offres d’assurance de prêt, ça ne s’improvise pas ! 

Faire jouer la concurrence est incontestablement une excellente démarche. Mais, une fois les offres en main, savez-vous comment vous y prendre pour mener l’étude comparative ? Ce n’est pas si évident, et cela ne s’invente pas. Voici nos conseils pour mener à bien votre analyse. 

👉 Repérez le fidèle Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) mentionné sur les offres d’assurances, votre allié. En effet, il s’agit d’un indicateur aussi pertinent qu’incontournable, dans votre étude concurrentielle. Attention de bien vérifier que les offres ont été établies sur des paramètres identiques (montant emprunté, durée et taux du prêt estimé).

👉 Listez les garanties incluses dans le chiffrage. Pour les prêts immobiliers, elles devront au moins être équivalentes à celles incluses dans l’offre de prêt bancaire. 

👉 Prenez le temps de lire les conditions générales, mais aussi et surtout les exclusions. Effectivement, non seulement d’une compagnie à une autre, un même terme peut être défini différemment, mais un même risque peut être assorti de différentes exclusions également. Ce point doit recueillir toute votre attention. 

👉 Regardez quel est le mode de calcul des cotisations (fixe ou variable) : c’est-à-dire sur la base du capital initial ? auquel cas la prime sera fixe toute la durée du prêt. Ou selon le capital restant dû ? Le montant de l’échéance sera plus important au début, puis diminuera avec le temps. 

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Méthodologie pour remplacer son assurance de prêt immobilier

6. Pour bien choisir votre Délégation d’assurance : solliciter l’aide d’un courtier spécialiste de l’assurance emprunteur (Wily 🦊 ? ) 

Et puis, au final, sachez qu’être un assureur ou un courtier d’assurances : c’est un métier. Rechercher des informations pour comprendre le mécanisme de la délégation d’assurance est très important au regard de l'esprit critique que cette démarche vous permet d’avoir. Néanmoins, si vous voulez souscrire une assurance de prêt externe en toute sérénité, vous aussi, déléguez cette tâche à un professionnel digne de ce nom. Pourquoi pas à Wily Assurances ? (par exemple hein 😆). Du temps, de l’écoute, des conseils avisés et une souscription sécurisée, c’est, entre autres, ce que l’on vous promet.

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