Derrière toute opération bancaire et financière se trouvent des risques, des conditions et contreparties ainsi que des frais auxquels on ne pense pas toujours. Wily, aujourd’hui, s’est doté d’une mission : vous apporter toutes les lumières, comprenez par là, tous les points de vigilance dont vous devez absolument avoir conscience avant d’effectuer un rachat de crédit. Vous pensez faire une affaire en rachetant tous vos crédits en cours ? Sachez que vous ne gagnerez pas d’argent en regroupant en un seul prêt l’ensemble de ses crédits. Néanmoins, réorganiser vos prêts est une très bonne technique bancaire, si cette démarche a pour but d’atteindre un objectif précis. Voyons sans plus tarder les pièges du rachat de crédit à connaître absolument. À la fin de cet article, vous serez en mesure de les éviter et d’appréhender sereinement cette transaction. 

Un des pièges du rachat de crédit est de croire qu’il est obligatoirement synonyme d’économie 

C’est un principe fondamental du rachat de crédit que nous allons aborder. Contrairement aux idées reçues, procéder à un rachat de ses crédits ne vous fera pas gagner de l’argent 🙅 non, non, non ! 

En effet, le rachat de crédit a pour but de réunir au sein d’un même prêt, tous les emprunts en cours afin de réduire le montant du remboursement global. Sauf que, pour y parvenir, la durée du nouveau prêt signé est allongée. Et, un crédit prolongé coûte inévitablement plus cher, car les intérêts s’appliquent sur un laps de temps plus long.

De ce fait, avant de lancer ce processus bancaire, pensez sur le long terme et définissez ce qui est le plus intéressant pour vous. 

👉 Réduire tout de suite vos mensualités, mais être endetté plus longtemps ? Ayez bien conscience du fait que l’on tiendra compte de ce prêt pour un éventuel futur projet. 

👉 Faire face à des échéances plus importantes, sans toucher à la période de remboursement initiale ? 

La décision vous revient. Toutefois, sachez que, depuis le 1er janvier 2013, l’établissement prêteur est obligatoirement tenu de vous informer si le rachat de crédit se matérialise par un allongement de la durée du remboursement et/ou par une augmentation du coût total du crédit. 

Regrouper ses emprunts sous un seul et unique prêt n’est pas gratuit 

Ne pas considérer les frais auxquels vous vous exposez en optant pour cette opération bancaire est un piège à éviter à tout prix. D’autant plus que toutes ces dépenses impactent directement le bénéfice du rachat de crédit. 

Envisager la réorganisation de ses mensualités bancaires, suppose de tenir compte des coûts suivants : 

• Frais de dossier du nouvel organisme prêteur. 
• Frais de garantie : hypothèque ou caution. 
• Frais de mainlevée de la précédente garantie : hypothèque ou privilège de prêteur de deniers (PPD). 
• Indemnités de remboursement anticipé (IRA)* . 
• Éventuels honoraires du courtier en rachat de crédit sollicité.

*il s’agit d’une « compensation » en faveur de la banque initiale qui ne percevra, donc, pas la totalité des intérêts prévus, en raison du rachat effectué par anticipation. Ces IRA ne dépasseront pas 3 % du capital restant dû et 6 mois d’intérêts sur le « le montant de 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt » selon le site Service-Public.fr.

Attention, racheter ses crédits ne signifie pas forcément racheter tous ses crédits ! 

Rappelons un point essentiel. Le rachat de crédit, en réunissant dans un seul et unique prêt ses emprunts, répond à un objectif bien précis : celui de réduire ses mensualités. 

👉 Crédits à la consommation, prêts immobilier ou professionnel : tous peuvent faire l’objet d’un rachat, et même vos dettes ! 

❗️ Si la part du prêt immobilier, au regard de l’ensemble des prêts : 

• Est égale ou supérieure à 60 % : le rachat sera traité comme un prêt immobilier (envoi de l’offre de crédit par courrier avec un délai de réflexion de 10 jours) ; 
• Représente moins de 60 % : cette opération bancaire relèvera des dispositions légales des crédits à la consommation (délai de rétractation de 14 jours après la signature de l’offre). 

Il s’agit d’une technique bancaire pouvant vous donner accès à un meilleur taux d’intérêt et/ou à des conditions plus favorables. C’est pourquoi, il n’est, parfois, absolument pas judicieux d’intégrer dans le rachat de crédits certains prêts. Nous pouvons citer les : 

• crédits à taux bas que vous êtes parvenus à obtenir ; 
• prêts à taux zéro ; 
• emprunts approchant de leur terme ; 
• etc.

Soit vous perdriez l’avantage même de ces dispositifs, soit les frais engendrés par le rachat rendraient cette opération inintéressante. Voyez-vous, qui dit racheter ses crédits, ne dit pas forcément racheter tous ses crédits ! Élaborez avec votre conseiller bancaire la restructuration la plus adaptée à votre profil 😉. 

Faire racheter ses emprunts impacte l’assurance de prêt, ne tombez pas dans le piège 

Eh oui, un crédit = un contrat d’assurance de prêt. De ce fait, en contractant un unique emprunt (lequel regroupe tous les prêts que vous remboursez), la souscription d’une nouvelle assurance emprunteur pour le couvrir est requise. 

Autant, cela peut être une super opportunité pour faire jouer la concurrence et dégoter le contrat comportant les meilleures garanties à un tarif hyper attractif. Voyons le verre à moitié plein 😉. Autant, la situation peut s’avérer, dans certains cas, un petit peu plus complexe. 

En effet, le rachat de crédit est un recours bancaire auquel l’on songe lorsque plusieurs années se sont écoulées depuis l’octroi du dernier prêt. L’eau a coulé sous les ponts, vous avez peut-être changé de profession et deux-trois rides se sont invitées par-ci par-là 😅. Concrètement, le coût de l’assurance de prêt pourrait être plus important, les exclusions plus nombreuses, les conditions de garanties plus strictes et l’accès à certaines plus difficile. 

Or, une assurance emprunteur qui vous coûte plus cher est une dépense supplémentaire qu’il faut comptabiliser dans ce projet de rachat de crédit. C’est un paramètre conséquent qui doit recueillir une grande attention, car il vient directement s’imputer sur le résultat final de ce dispositif financier. 

Fort heureusement, des spécialistes à ce sujet existent. Faites une simulation de votre assurance emprunteur auprès de Wily, c’est gratuit ! 

Une opération de rachat de crédit requiert une mise en concurrence comme toute action bancaire 👀

Ne tombez pas dans le panneau d’établissements peu scrupuleux qui vous promettent monts et merveilles. Soyez raisonnable et prenez le temps de mener votre étude comparative. 

Effectivement, pour contracter un prêt « classique », vous consultez naturellement plusieurs banques, n’est-ce pas ? Et bien, il doit en être de même pour un rachat de crédit ! 

Ainsi, avant de vous engager avec un organisme financier, d’une part, assurez-vous qu’il s’agit d’un professionnel spécialisé fiable et sérieux. Pour ce faire, n’hésitez pas à checker les avis et à cerner sa réputation sur Internet. D’autre part, comparez attentivement les offres de prêts : 

• À combien s’élève le taux d’intérêt, et notamment le taux annuel effectif global (TAEG) ? 
• Quel est le coût total ? 
• Sur combien de temps a-t-il été établi ? 
• Le montant total des frais se chiffre à combien ? 
• Est-ce possible de le rembourser par anticipation sans frais ? 
• Existe-t-il d’autres conditions    
• Etc. 

Ce mécanisme bancaire est une question de timing et répond à un objectif précis 

On vous a parlé du rachat de crédit, et immédiatement vous vous êtes dit que vous alliez faire racheter tous vos prêts. On calme les chevaux 🐎. Ne pas confondre vitesse et précipitation 😌.

Tout d’abord, opter pour ce processus bancaire est une question de timing. En effet, racheter ses crédits trop tôt ne sera pas intéressant, car vous n’aurez pas remboursé suffisamment d’intérêts. À l’inverse, procéder à un rachat de crédit tardif serait également une très mauvaise idée. La majorité des intérêts auront déjà été payés. Pourquoi allonger la durée d’un prêt dont le terme approche et augmenter considérablement son coût ? 🤔

Par ailleurs, choisir de réunir ses crédits en cours sous un même emprunt doit être clairement motivé par une finalité précise. Quelle est la vôtre ? Réduire vos mensualités ? Faire face à un changement professionnel ou familial ? Anticiper ou gérer une baisse de revenu ? Disposer de davantage de latitude financière pour entreprendre un nouveau projet ? 

Ces interrogations sont cruciales car un rachat de crédit peut vous soulager immédiatement mais aussi engendrer un déséquilibre financier durable.

Idéaliser ce mécanisme bancaire = un des pièges du rachat de crédit  

En aucun cas, ce mécanisme bancaire ne doit être perçu comme une solution miracle. Nous vous avons expliqué le fonctionnement de ce procédé. Il n’y a rien de miraculeux dans le rachat de crédits, on est bien d’accord ? 

Il est vrai que, grâce à la réduction du montant des mensualités, cette méthode de restructuration de crédits peut se montrer favorable dans certaines circonstances. Toutefois, c’est une solution coûteuse qui mérite une profonde réflexion en amont. Soyez sûr d’avoir songé à toutes les alternatives. Faites un point sur vos finances. Peut-être que vous pourriez réaliser des économies sur un autre poste de dépense ? Pouvez-vous solliciter un autre type d’aide, si vous avez foncièrement besoin d’argent ?  

Enfin, pour éviter les pièges du rachat de crédit et faire de cette opération une réussite, faites-vous accompagner par un professionnel de confiance. Sollicitez un courtier spécialisé, par exemple. Ils sauront vous guider, vous conseiller et sélectionner l’offre la plus adaptée à votre profil. 

Voilà, vous connaissez tous les pièges du rachat de crédit. Fastoche de les éviter maintenant 😜. Cette opération bancaire peut véritablement se montrer salvatrice pour certains clients ancrés dans des tournants spécifiques de leur vie. C’est pourquoi elle n’est pas à fuire. Mais elle n’est judicieuse, ni pour tous les profils, ni de façon systématique. Comme pour toute transaction financière, la prudence est de rigueur. Pour faire de ce dispositif bancaire une réussite, faites-vous accompagner par un professionnel. Ce n’est pas Wily, courtier en assurances de prêt, qui vous dira le contraire. Prêt et assurance emprunteur fonctionnent souvent de pair. Obtenez le tarif de votre future assurance de prêt pour votre rachat de crédit !