Au sujet du prêt immobilier, avez-vous déjà entendu parler du taux capé ?

Lorsqu’on réalise un emprunt auprès d’un organisme bancaire, nous avons le choix entre la contraction d’un crédit immobilier à taux fixe, ou à taux variable. La majeure partie des emprunteurs français font le choix d’un taux fixe, pour plus de sécurité et bien souvent par méconnaissance du sujet.

Depuis quelques mois, les banques proposent à leurs clients une forme de taux un peu particulière : le taux “capé”. Ce taux revient principalement en période d’instabilité économique, ou lorsque la moyenne des taux de crédits est élevée… Un peu comme ces temps-ci !

Comme vous le savez très certainement, Wily reste continuellement à l’affût des bons plans. Aujourd’hui, découvrons si le taux variable capé est une pratique avantageuse lorsqu’on souhaite contracter un prêt immobilier et acheter un bien.

Qu’est-ce qu’un taux capé ?

Un taux capé est un taux d’intérêt variable proposé par les banques au moment de la souscription d’un prêt immobilier. La particularité de ce taux réside dans le fait qu’il peut fluctuer en fonction des taux de crédits moyens appliqués sur le marché immobilier, mais avec une limite minimale et maximale établie.

Le “cap” représente la limite à ne pas dépasser. C’est ce plafond qui distingue le taux capé des autres types de prêts à taux variable. En effet, avec un prêt à taux variable classique, il n'y a aucune garantie que le taux ne s'envolera pas au-delà d'un certain seuil, ça peut être assez stressant. Avec un prêt à taux capé, la hausse est encadrée, et parfois même la baisse.

Prenons un exemple : Madame Dubois souscrit un prêt immobilier avec un taux initial de 3,6 %, avec un cap de +2% et -2%.. Grâce à cette limite, Mme Dubois s’assure que son taux ne pourra jamais dépasser les 5,6% , ouf ! En contrepartie, elle pourra bénéficier d’une éventuelle baisse de taux si le marché est favorable.

💡Attention, en fonction de votre contrat, le cap fixé peut être différent en cas d’augmentation, ou de baisse. Il se peut que la hausse varie de 2 points, et la baisse de 1 point, par exemple. Il est donc très important de bien vérifier cette information auprès de votre conseiller bancaire et de lire votre contrat de prêt.

Comment fonctionne un prêt à taux capé ?

Le fonctionnement d'un prêt à taux capé est relativement simple une fois qu’on a compris le principe des fluctuations encadrées. Le taux d’intérêt varie selon l’indice de référence choisi par l’organisme prêteur, il s’agit généralement de l’Euribor pour les crédits immobiliers en Europe.

Généralement, le taux est revu chaque année en fonction de l’évolution de cet indice, mais toujours dans les limites définies par le "cap". Même si le marché connaît d’importants changements et que celui-ci dépasse le cap supérieur de votre contrat, vous êtes assuré que votre taux d’intérêt sera bloqué au taux maximal accordé.

Dans le cas de Mme Dubois, son taux ne dépassera jamais les 5,6 %, même si le taux moyen en vigueur est de 7%. De même en cas de baisse de taux, Mme Dubois pourra en profiter et bénéficier d’une baisse de 2 points, mais le taux ne pourra pas aller en-deçà de 1,6 %.

Comme vous l’aurez certainement compris, le taux est révisé annuellement. Si vous optez pour cette formule, votre taux sera donc voué à évoluer chaque année. Certaines banques vont un peu plus loin dans la démarche et permettent à leurs clients de revenir sur le principe d’un taux fixe en cours de route, s’ils le souhaitent.

Pour vous donner un exemple, reprenons le cas de Mme Dubois : elle souscrit un crédit immobilier avec un taux initial de 3,6%. Trois ans plus tard, le marché du crédit immobilier est plus attractif, elle profite d’une baisse de taux de 1,5 points, soit un taux annuel de 2,1%. Avec certaines banques, Mme Dubois a la possibilité de bloquer ce nouveau taux pour en faire un taux nominal (un taux fixe), et applicable pour toute la période de crédit restant. Ainsi, son taux ne fluctue plus chaque année, il devient constant.

Pourquoi ce taux de crédit immobilier refait surface ?

Parce que la période actuelle est idéale pour ce genre de taux !

Lorsque les taux d’intérêt sont bas, comme cela a été le cas il y a quelques années, les emprunteurs préfèrent en général les prêts à taux fixe, car ils offrent une certaine stabilité au niveau des mensualités sur la durée du prêt. Cependant, en période de remontée progressive des taux, comme ces deux dernières années, les prêts à taux variable capé deviennent plus attractifs.

C’est pourquoi les banques proposent à nouveau cette solution pour relancer la production de crédits immobiliers. C’est une alternative aux taux fixes qui sont bien souvent plus élevés en période d’inflation.

Bonne nouvelle, les taux de crédits immobiliers sont en baisse ! C’est le moment de se renseigner et d’opter pour cette forme de taux qui vous permet d’obtenir un crédit avantageux pour réaliser vos projets actuels, tout en bénéficiant de la baisse de taux qui se profile.

Quels sont les avantages et inconvénients du taux capé ?

Découvrez la liste des avantages liés au choix d’un taux variable capé :

• Une protection en cas de hausse importante : vous bénéficiez d’un plafond maximal qui vous protège et vous empêche de subir une augmentation trop importante des taux d’intérêt.
• Des économies potentielles : si votre taux baisse, vos mensualités diminuent, ce qui peut vous permettre de réaliser d’importantes économies sur toute la durée du prêt.
• Un taux initial attractif : avec un prêt à taux capé, les emprunteurs peuvent profiter d’un taux initial plus bas qu’à la souscription d’un taux fixe.
• Une flexibilité : ce type de prêt est davantage adapté si vous envisagez de revendre votre bien ou de rembourser votre prêt à court ou moyen terme. Dans un contexte économique incertain, le prêt à taux capé permet de profiter des baisses de taux si elles surviennent à nouveau, tout en minimisant le risque d'une hausse incontrôlée.

Ce taux présente également quelques inconvénients à intégrer dans votre prise de décision :

• Des mensualités fluctuantes : ces mensualités seront amenées à changer chaque année. Elles peuvent être amenées à augmenter, ou à diminuer, ce qui peut rendre difficile la gestion de votre budget au quotidien et sur le long terme.
• La baisse de votre taux est limitée : si les taux d’intérêts chutent fortement, vous ne pourrez malheureusement pas profiter pleinement de cette baisse en raison du plancher fixé par le cap prévu dans votre contrat.
• Moins de stabilité et de sérénité : nous vous conseillons de garder un œil sur le montant de votre taux car celui-ci peut être amené à augmenter chaque année. Vous n’avez pas la même tranquillité d’esprit qu’avec un taux fixe. De plus, certaines banques vous permettent de basculer sur le principe d’un taux fixe si le taux proposé annuellement vous convient. Vous avez donc tout intérêt à continuer à garder un œil sur votre taux d’emprunt !

Alors, êtes-vous séduit par le principe du taux variable capé ?

Si vous êtes intéressé par le fait d’économiser davantage, découvrez sans plus attendre une autre façon de réduire vos dépenses liées à votre projet immobilier en jouant sur l’assurance de prêt dans cet article >.